La capacidad de endeudamiento te ayuda a conocer cuánto de tus ingresos puedes comprometer en deudas sin poner en riesgo tus gastos esenciales y otras obligaciones.
Antes de aceptar una tarjeta, préstamo o financiamiento, no basta con preguntarte si puedes pagar la mensualidad. También necesitas revisar cuánto de tus ingresos ya está comprometido.
En esta guía aprenderás qué es la capacidad de endeudamiento, cómo calcularla y qué señales pueden indicar que estás asumiendo más deuda de la que tus finanzas pueden soportar.
¿Qué es la capacidad de endeudamiento?
La capacidad de endeudamiento es una referencia para evaluar cuánto puedes destinar al pago de obligaciones financieras sin comprometer excesivamente tus demás necesidades.
Puede aplicarse a tarjetas de crédito, préstamos personales, créditos automotrices y otras compras financiadas.
La idea principal es sencilla:
No se trata de cuánto te pueden prestar, sino de cuánto puedes pagar sin desestabilizar tus finanzas.
¿Cómo calcular tu capacidad de endeudamiento?
Empieza reuniendo tres datos:
Ingresos mensuales: cuánto dinero tienes disponible cada mes.
Gastos esenciales: vivienda, alimentación, servicios, transporte y otras necesidades.
Pagos de deudas: tarjetas, préstamos y demás mensualidades que ya tienes comprometidas.
Para conocer qué porcentaje de tus ingresos estás destinando actualmente a deudas puedes utilizar:
Pagos mensuales de deudas ÷ ingresos mensuales × 100
Por ejemplo, si recibes $30,000 mensuales y pagas $6,000 en deudas:
$6,000 ÷ $30,000 × 100 = 20%
Esto significa que el equivalente al 20% de tus ingresos está destinado actualmente a esas obligaciones.
Sin embargo, el porcentaje no debe analizarse de forma aislada. También necesitas considerar tus gastos esenciales, estabilidad de ingresos, ahorro y otras responsabilidades.
Ejemplo práctico
Imagina esta situación:
Ingresos: $30,000
Gastos esenciales: $18,000
Pagos de deudas: $6,000
Después de esos compromisos quedan $6,000 para ahorro, gastos variables e imprevistos.
Ahora imagina que te ofrecen un nuevo crédito con una mensualidad de $4,000.
La pregunta no debería ser solamente:
“¿Puedo pagar $4,000?”
También debes preguntarte:
“¿Qué margen me quedará después de agregar esta deuda?”
Ese análisis cambia completamente la decisión.
¿Cuánto de tus ingresos puedes destinar a deudas?
No existe un porcentaje universal que garantice que una deuda sea adecuada para todas las personas.
Dos personas pueden ganar exactamente lo mismo y tener situaciones financieras completamente diferentes.
Una puede tener gastos de vivienda elevados, dependientes económicos y otros créditos, mientras que otra puede tener muchos menos compromisos.
Para complementar esta información, también puedes consultar las herramientas de educación financiera de la CONDUSEF, donde encontrarás recursos para organizar tus finanzas y tomar decisiones sobre productos financieros.
Por eso, además del porcentaje de endeudamiento, pregúntate:
¿Puedo cubrir mis necesidades después de pagar mis deudas?
¿Puedo seguir ahorrando?
¿Tengo margen para enfrentar un imprevisto?
¿Podría mantener estos pagos si mis ingresos disminuyeran?
Si una nueva deuda elimina prácticamente todo tu margen mensual, vale la pena reconsiderarla.
Cuidado con acumular mensualidades pequeñas
Uno de los errores más fáciles de cometer es analizar cada compra financiada por separado.
Por ejemplo:
Compra 1: $1,200 al mes
Compra 2: $900 al mes
Compra 3: $1,500 al mes
Compra 4: $700 al mes
Individualmente parecen cantidades pequeñas.
Pero juntas representan:
$4,300 mensuales.
Por eso, antes de aceptar una nueva mensualidad, suma todos los compromisos que ya tienes activos.
Esto también aplica a las tarjetas. Como explicamos en nuestra guía sobre cómo usar una tarjeta de crédito, tener una línea disponible no significa que ese dinero forme parte de tus ingresos.
Señales de que tus deudas están afectando tus finanzas
Más allá de cualquier fórmula, existen comportamientos que pueden indicar que necesitas reorganizar tus obligaciones:
- Solamente alcanzas a realizar pagos mínimos.
- Utilizas una deuda para pagar otra.
- Recurres constantemente al crédito para cubrir gastos básicos.
- Dejaste de ahorrar porque tus mensualidades consumen tu dinero disponible.
- No sabes exactamente cuánto debes.
- Cada mes tienes menos margen después de realizar tus pagos.
Si varias de estas situaciones ocurren al mismo tiempo, adquirir otra deuda puede aumentar la presión sobre tus finanzas.
¿Cómo mejorar tu capacidad de endeudamiento?
Puedes comenzar por reducir deudas existentes, revisar gastos que ya no son necesarios y evitar acumular nuevas mensualidades mientras recuperas margen financiero.
También es importante construir un fondo para imprevistos. De esta manera, una emergencia no necesariamente tendrá que convertirse en una nueva deuda.
Y si tus ingresos aumentan, procura que tus gastos no crezcan automáticamente al mismo ritmo.
Haz este ejercicio antes de aceptar una nueva deuda
Anota:
Ingresos mensuales: $________
Gastos esenciales: $________
Pagos actuales de deudas: $________
Nueva mensualidad: $________
Dinero restante: $________
Después responde:
¿El dinero que queda es suficiente para ahorrar, cubrir gastos variables y enfrentar un imprevisto?
Si la respuesta es no, la mensualidad podría ser accesible en apariencia, pero demasiado pesada para tu situación financiera real.
Conoce tu capacidad antes de adquirir más deuda
Conocer tu capacidad de endeudamiento no significa evitar todos los créditos. Significa utilizarlos con mayor conciencia.
Antes de aceptar una nueva obligación, analiza:
cuánto ganas + cuánto gastas + cuánto debes + cuánto margen te queda.
No te preguntes solamente:
“¿Me aprobarán el crédito?”
Pregúntate también:
“¿Esta deuda cabe realmente dentro de mis finanzas?”
Si después de hacer este ejercicio descubres que tus deudas ya consumen una parte importante de tus ingresos, en nuestro artículo sobre cómo salir de deudas encontrarás estrategias para comenzar a organizarlas.
En Valori+ también podemos ayudarte a analizar tus ingresos, gastos y obligaciones para identificar prioridades y construir una estrategia acorde con tu situación.
Agenda una sesión de prediagnóstico financiero y comienza a recuperar el control de tus finanzas.
